Uso de cheques cai 96% desde 1996, mas movimenta R$ 500 bilhões em 2024

O cheque continua a ser um meio de pagamento com um ticket médio mais alto se comparado a outras formas de pagamento. Segundo o Banco Central, o valor médio de um cheque foi de R$ 3.782,57 em 2024, enquanto o Pix teve média de R$ 416,18 e o boleto de R$ 1.478,89. 

De acordo com Thaísa Durso, educadora financeira da Rico, a queda no uso do cheque começou no início dos anos 2000, com a popularização dos cartões de débito e crédito, mas se intensificou nos últimos anos devido ao crescimento das transações via internet banking. A criação do Pix em 2020 foi um fator determinante para acelerar essa mudança. 

Ivo Mósca, diretor de produtos da Febraban, explica que o cheque ainda é utilizado por pessoas com receio de realizar transações de alto valor em canais eletrônicos. Além disso, uma parcela da população não tem acesso à internet ou dispositivos eletrônicos, o que ainda torna o cheque uma opção viável. Dados do Censo 2022 indicam que 10,6% da população brasileira não tem acesso à internet, o que corresponde a 21,4 milhões de pessoas. 

Outro fator que contribui para a utilização do cheque, segundo Marcos Vinicius Viana Borges, diretor de operações do Sicoob, é a cultura em algumas regiões, como o interior do Brasil, onde o pagamento por cheque ainda é comum devido à tradição local e à familiaridade entre os comerciantes e consumidores. O cheque também é útil para quem deseja adiar o pagamento, como no caso do cheque pré-datado. 

Apesar disso, o Pix dominou o cenário de pagamentos no Brasil, liderando em quantidade de transações desde 2021. No terceiro trimestre de 2024, o Pix representou 44,7% das transações do país, enquanto os cartões de crédito e débito ocuparam a segunda e terceira posições, com 13,6% e 11,7%, respectivamente. O cheque, por sua vez, representou apenas 0,1% das transações. 

O Pix também se destacou em volume financeiro, respondendo por 22,7% dos pagamentos, competindo de perto com TED e transferências intrabancárias. Já o cheque ficou com 0,6% desse total, um dos índices mais baixos registrados no levantamento do Banco Central. 

Thaísa Durso destaca a eficiência do Pix, a digitalização dos serviços bancários e o crescimento do mobile banking como fatores que tornaram os cheques obsoletos. Ela também menciona que o risco de inadimplência e fraudes contribui para a queda na utilização dos cheques, já que sua compensação depende da verificação do saldo e da assinatura do emitente. 

Arnaldo Rodrigues Neto, advogado especializado em direito bancário, explica que uma das desvantagens do cheque é o risco de recebimento de cheques sem fundo, o que ocorre quando o emitente não possui saldo suficiente para cobrir o valor. Ele também observa que o uso do cheque pode estar relacionado à sonegação fiscal, pois é uma forma de pagamento que pode ser usada para ocultar transações devidas à Receita Federal. 

Apesar de todos esses fatores, não há previsão para o fim do cheque no Brasil. Ivo Mósca, da Febraban, acredita que o cheque continuará a diminuir ao longo do tempo, sem perspectivas de recuperação, já que não oferece mais benefícios competitivos em relação aos meios de pagamento digitais. No entanto, bancos tradicionais ainda disponibilizam a opção de cheques, podendo ser emitidos por meio de caixas eletrônicos.